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【央视新闻客户端】

一、对互联网金融功能和风险特征的基本判断尽管互联网与金融的结合可以创造价值，但研究讨论中有三点需要把握
。第一 ，互联网金融并没有改变金融的功能和本质。P2P 、余额宝等创新的是业务技术、交易渠道和方式
，但其功能仍然主要是资金融通
、发现价格、支付清算等，并未超越现有金融体系的范畴 。就此而言 ，互联网金融可能并不会像有些人预言的那样彻底颠覆现有的金融体系
。其发展只是又一次充分印证了诺贝尔经济学奖得主莫顿的“金融功能论”：金融功能比金融机构更为稳定。第二
，互联网与金融之间并非没有冲突 。互联网强调便捷 、强调快，金融业强调规范;互联网强调创新 ，金融业强调稳健
。互联网金融毕竟是在开展金融活动
，其运营管理不能没有风险管控这样的金融基因。第三，未来互联网金融的成长具有不确定性 ，应当避免过度乐观的预期 。有不少意见就认为，互联网金融本身并没有太多的新意
，甚至是一个伪命题，只不过是传统金融在互联网技术上的延伸 ，与电报
、电话、计算机在金融业的应用相比
，并没有革命性变化
。互联网金融能否可持续发展，进而沿着什么样的路径 、以多快的方式影响或改变现有的金融体系 ，还需要边走边看。1975年
，美国《商业周刊》基于当时美国电子支付的蓬勃发展就曾经预言，电子支付方式“不久将改变货币的定义 ” ，并将在数年后颠覆货币本身 。但38年后的今天
，我们并没有观察到货币定义和属性的巨大变化
。也许等十年
、二十年以后，我们才能真正判断互联网金融究竟是个可持续的业务模式还是一个昙花一现的概念;互联网金融究竟是个有自生能力的新兴业态还是必须依附传统金融才能生存;抑或是二者最终相互融合 ，实现了基因重组。从风险角度看
，互联网金融参与者众多，带有明显的公众性 ，很容易触及法律红线，甚至引发系统性金融风险 。尽管目前我国互联网金融链上的部分业态和部分环节受到了监管(如第三方支付)
，但从整体上看，还处于无门槛、无标准 、无监管的“三无”状态。这一方面是由于P2P等业务具有民商法的合法性基础 ，公法未必适合或没有必要介入;另一方面
，互联网金融业务同时混集了多种业务属性，难以清晰界定其监管归属
。如何一方面呵护互联网金融的创新和普惠精神 ，另一方面有效维护金融稳定和金融秩序
，是互联网金融监管模式选择面临的一大难题。二
、互联网金融监管的国际经验一是各国普遍重视将互联网金融纳入现有的法律框架下，强化法律规范 ，强调行业自律 。各国都强调
，互联网金融平台必须严格遵守已有的各类法律法规，包括消费者权益保护法、信息保密法 、消费信贷法
、第三方支付法规等
。这是金融交易运行的最重要制度基础。二是各国针对本国互联网金融发展的不同情况 ，采取了强度不等的外部监管措施 。澳大利亚、英国等大多数国家采取轻监管方式
，对互联网金融的硬性监管要求少，占用的监管资源也相对有限
。而美国证监会面对金融危机中公众对监管不作为的指责 ，认定Prosper出售的凭证属于证券，须接受其监管。三是监管手段主要是注册登记和强制性信息披露
，以金融消费者和投资者的权益保护为重心 。四是涉及谁的监管职责就由相应的监管机构负责，往往没有统一的主监管机构
。美国第一网络银行(SFNB) 、贝宝支付(Paypal)等就曾分别由银行和证券监管机构负责监管。五是少数国家开始尝试评估互联网金融的监管框架 ，探讨未来监管方向 。如2011年7月
，美国国会下属的政府责任办公室就P2P借贷的发展和不同监管体系的优缺点进行了评估，强调持续一致的消费者和投资者保护、灵活性
、有效性等
。三、我国互联网金融监管的原则对于互联网金融这个“新事物
” ，金融监管总体上应当体现开放性 、包容性
、适应性
，同时坚持鼓励和规范并重、培育和防险并举，维护良好的竞争秩序 、促进公平竞争 ，构建包括市场自律
、司法干预和外部监管在内的三位一体的安全网
，维护金融体系稳健运行。秉承这样的理念，本文初步提出了互联网金融监管的12个原则 ，试图为今后该领域的讨论提供一个基础和出发点 。这些原则也大体构成了金融创新监管的一个概念性框架。原则1：互联网金融监管应体现适当的风险容忍度对于互联网金融这样一类新出现的金融业态
，需要留有一定的试错空间，过早的、过严的监管会抑制创新
。美国经济学家斯莱弗认为 ，任何制度安排都需要在“无序”和“专制 ”两种社会成本之间权衡。如果P2P和众筹的业务模式能坚持单笔金额小 、人数少，就应该用私人秩序和司法来规范 。P2P等无区域性
、系统性影响地自然退出
，是市场的一种自我淘汰机制，对整个互联网金融的长期有序发展未必是坏事
。另一方面 ，整个互联网金融行业可以在摸索中寻找道路
，但不能犯致命性错误，整体风险须在可控范围内。因此 ，监管的良好目标应是：既避免过度监管
，又防范重大风险 。原则2：实行动态比例监管金融监管在中文和英文中都是一个很模糊的概念，需要进一步厘清
。从松到严 ，金融监管可以分为市场自律、注册 、监督
、审慎监管四个层次。除此之外
，法律本身也具有规范市场主体行为的监督约束作用，可以视为一种广义的监管 。违反法律的 ，可由司法机关负责处理
。典型的例子是
，香港小贷机构的监管就是由警务处负责。金融监管部门应当定期评估不同互联网金融平台和产品对经济社会的影响程度和风险水平，根据评估结果确定监管的范围、方式和强度 ，实行分类监管 。对于影响小 、风险低的，可以采取市场自律、注册等监管方式;对于影响大
、风险高的
，则必须纳入监管范围，直至实行最严格的监管 ，从而构建灵活的(而不是僵化的)、富有针对性的与有效性的(而不是笼统与无效的)互联网金融监管体系
。评估应定期进行
，监管方式需根据评估结果动态调整。原则3：原则性监管与规则性监管相结合在原则性监管模式下，监管当局对监管对象以引导为主 ，关注最终监管目标能否实现
，一般不对监管对象做过多过细要求，较少介入或干预具体业务 。而在规则性监管模式下 ，监管当局主要依据成文法规定
，对金融企业各项业务内容和程序做出详细规定，强制每个机构严格执行 ，属于过程控制式监管。一方面
，互联网金融监管必须在明确监管目标的基础上，实现“原则
”先行
。监管原则应充分体现互联网金融运营模式的特点,给业界提供必要的创新空间 ，同时指导和约束运营者承担对消费者的责任。另一方面,要在梳理互联网金融主要风险点的基础上，对互联网金融中风险高发的业态和交易制定监管规则
，事先予以规范 。原则性监管与规则性监管的结合，有助于在维护互联网金融的市场活力与做好风险控制之间实现良好平衡 ，促进其可持续发展
。原则4：防止监管套利
，注重监管的一致性监管套利是指金融机构利用监管标准的差异或模糊地带，选择按照相对宽松的标准展业 ，以此降低监管成本 、获取超额收益。互联网金融提供的支付
、放贷等服务与传统金融业相仿
，如果二者执行不同的监管标准，将易于引起不公平竞争 。事实上已经有持牌金融机构提出：为什么同样都提供支付服务或者从事贷款业务 ，受到的监管却不一样?为确保监管有效性
，维护公平竞争，在设计互联网金融监管的规则时 ，应确保两个“一致性”：一是不论是互联网企业还是传统的持牌金融机构
，只要其从事的金融业务相同，原则上就应该受到同样的监管;二是对互联网金融企业的线上、线下业务的监管应当具有一致性
。原则5：关注和防范系统性风险互联网金融的发展对于系统性风险的影响具有双重性 ，这应当是金融监管机构关注的焦点。一方面，通过增加金融服务供给 、提高资源配置效率
、推进实体经济可持续发展等
，互联网金融的发展有助于降低系统性风险 。另一方面，互联网金融也可能会放大系统性风险
。互联网金融准入门槛低 ，可能会使非金融机构短时间内大量介入金融业务
，降低金融机构的特许权价值，增加金融机构冒险经营的动机。互联网金融的信息科技风险突出 ，其独有的快速处理功能
，在快捷提供金融服务的同时，也加快了相关风险积聚的速度 ，极易形成系统性风险 。此外某些业务模式存在流动性风险隐患
。例如
，互联网直销基金1周7天、一天24小时都可以交易，但货币市场基金有固定交易时间 ，第三方支付机构需要承担隔夜的市场风险和流动性风险
，这类“小概率 、大损失 ”的黑天鹅事件对于此类模式的成败有重要影响。金融监管机构对此应当保持高度警惕，及时化解和干预 。原则6：全范围的数据监测与分析及时获得足够的信息尤其是数据信息是理解互联网金融风险全貌的基础和关键 ，是避免监管漏洞，防止出现监管“黑洞
”的重要手段。客观上
，大数据为实施全范围的数据监测与分析，加强对互联网金融风险的识别
、监测、计量和控制提供了手段
。为此 ，监管机构需要基于行业良好实践
，提出数据监测 、分析的指标定义
、统计范围、频率等技术标准。如对P2P平台设计经营性指标和风险性指标的定期与实时报送和分析机制 。在数据监测 、分析机制的建设过程中，应注意保持足够的灵活性 ，在定期评估的基础上持续完善
，以及时捕获新风险
。原则7：严厉打击金融违法犯罪行为在精心呵护互联网金融的创新精神和普惠性的同时，必须及时惩治各类金融违法犯罪行为。互联网金融发展良莠不齐 ，少数互联网企业运营中基本没有建立数据的采集和分析体系
，而是披着互联网的外衣不持牌地做传统金融，有些平台甚至挑战了法律底线 。如一部分P2P脱离了平台的居间功能 ，先以平台名义获取资金再进行资金支配甚至挪作他用
，投资人与借款人并不直接接触，这已突破了传统意义上P2P贷款的范畴
。为此 ，必须不断跟踪研究互联网金融模式的发展演变，划清各种商业模式与违法犯罪行为的界限
，依法严厉打击金融违法犯罪行为，推动互联网金融健康有序发展。在打击金融犯罪的同时 ，也应当考虑与时俱进地修改部分法律条款
，支持互联网金融发展 。例如，美国《创业企业融资法》就是通过修订法条 ，将需要向SEC注册并公开披露财务信息的公司股东人数从499人提高到2000人
，鼓励小企业通过众筹融资
。原则8：加强信息披露，强化市场约束信息披露是指互联网金融企业将其经营信息、财务信息
、风险信息、管理信息等告知客户 、股东等。准确充分的信息披露框架 ，一是有助于提升互联网金融行业整体和单家企业的运营管理透明度
，从而让市场参与者对互联网金融业务及其内在风险进行有效评估，发挥好市场的外部监督作用 。二是有助于增强金融消费者和投资者的信任度 ，奠定互联网金融行业持续发展的基础
。三是有助于避免监管机构因信息缺失
、无从了解行业经营和风险状况
，而出台过严的监管措施，抑制互联网金融发展。加强信息披露的落脚点是以行业自律为依托 ，建立互联网金融各细分行业的数据统计分析系统，并就信息披露的指标定义、内容 、频率
、范围等达成共识 。当前
，提升互联网金融行业透明度的抓手是实现财务数据和风险信息的公开透明。原则9：互联网金融企业与金融监管机构之间应保持良好、顺畅 、有建设性的沟通互联网金融企业与金融监管机构之间良好
、顺畅、有建设性的沟通，是增进相互理解 、消除误会
、达成共识的重要途径
。一方面 ，互联网金融企业应主动与监管机构沟通
，努力使双方就业务模式、产品特性 、风险识别等行业发展中难题达成理解。特别是对法律没有明确规定、拿不准的环节，更要及时与相关部门沟通 ，力求避免法律风险 。在此过程中
，推进行业规则逐步健全
。另一方面，建设性的沟通机制有助于推动监管当局按照激励相容的原则设计监管规则 ，充分体认互联网金融企业在运营和内部风险管理等方面的特殊性
，促进监管要求与行业内部风险控制要求的一致性，降低合规成本。原则10：加强消费者教育和消费者保护强化消费者保护是金融监管的一项重要目标 ，也是许多国家互联网金融监管的重点 。要引导消费者厘清互联网金融业务与传统金融业务的区别
，促进公众了解互联网金融产品的性质，提升风险意识
。在此基础上 ，切实维护放贷人
、借款人、支付人 、投资人等金融消费者的合法权益。当前重点是加强客户信息保密，维护消费者信息安全
，依法加大对侵害消费者各类权益行为的监管和打击力度 。例如，针对第三方支付中消费者面临的交易欺诈
、资金被盗、信息安全得不到保障等问题 ，应针对性地加强风险提示
，及时采取强制性监管措施
。原则11：强化行业自律相比于政府监管，行业自律的优势在于：作用范围和空间更大 、效果更明显
、自觉性更强。今后一段时期互联网金融行业的自律程度、行业发展的有序或无序在很大程度上影响着监管的态度和强度 ，从而也影响着整个互联网金融行业未来的发展 。为此
，行业领头的企业必须发挥主动性，尽快带头制定自律标准 ，建立行业内部自我约束机制
，不应一味等待政府的强制性干预
。近期陆续成立的互联网金融协会应当在引导行业健康发展方面，尽快发挥影响力。特别是要在全行业树立合法合规经营意识 ，强化整个行业对各类风险的管控能力
，包括客户资金和信息安全风险 、IT风险
、洗钱风险、流动性及兑付风险 、法律风险，等等 。原则12：加强监管协调互联网金融横跨多个行业和市场 ，交易方式广泛
、参与者众多，有效控制风险的传染和扩散
，离不开有效的监管协调。一是可以通过已有的金融监管协调机制，加强跨部门的互联网金融运营、风险等方面的信息共享 ，沟通和协调监管立场
。二是以打击互联网金融违法犯罪为重点
，加强司法部门与金融监管部门之间的协调合作。三是以维护金融稳定，守住不发生区域性 、系统性金融风险底线为目标 ，加强金融监管部门与地方政府之间的协调与合作 。四、积极探索新金融监管范式需要说明的是
，以上各条原则各有侧重，不同原则之间并非完全一致 ，这些原则的同时实现并不容易
。事实上
，互联网金融监管中的挑战，亦是全球监管者在金融创新领域中面临的永恒难题：如何在改善金融效率和维护金融稳定之间恰当地平衡?美国的次贷危机已然表明 ，只注重效率不注重稳定
、“最少的监管就是最好的监管”等理念是行不通的。单纯追求稳健而过度抑制创新
，也远非良好的监管选择 。一个现实问题是，金融监管的格局是基于已有的金融业务并遵从法律规定确立的
。在这样的框架下 ，当新的金融业态出现后，难以找到或客观上并不存在明确的主监管机构
，这常常使得只有当风险累积到一定程度后，相关监管问题才可能会被严肃地提上议事日程。互联网金融作为一个新兴的金融业态 ，为探索金融创新的有效监管模式提供了一个不可多得的机遇 。应当立足我国金融发展实际
，把互联网金融作为践行良好金融创新监管理念的试验田，积极探索未来新金融监管的范式
。

金融风险防控工作情况汇报

互联网消费金融风险管理 亟待完善的征信体系

互联网金融的本质是金融 ，金融的核心在于风控
，而权威的大数据征信体系，可以更好地解决目前互联网金融行业面临的风控问题 ，降低P2P平台坏账的几率。由此可见
，将风控与大数据结合、不断完善和优化风控制度和体系，对于互联网金融行业的发展尤为重要 。

调查显示 ，50%的消费者并不知道在申请互联网消费金融产品时已经授权互联网金融服务机构查询 、上报个人信用信息
。征信查询授权环节易被忽视的主要原因是授权条款一般被穿插在交易协议或合同中
，没有单独签署授权书的步骤，并且缺少引起信息主体注意的提示。调查发现未仔细阅读授权查询个人征信的相关条款的消费者占43.51% ，没注意到相关条款的占12.98% 。上述情况极易导致消费者产生个人征信异议。

过多征信记录将影响银行对个人的授信
。调查显示，18.60%的消费者同时使用着3个以上互联网消费金融产品。然而
，据商业银行工作人员介绍，由于通过银行端口查询的客户信用报告记录并不十分具体 ，互联网消费金融业务与常规的小额贷款公司借贷业务不易分辨 。而部分银行表示
，随着不良率的上升，对有多笔记录的客户信贷投放更为审慎
。

互联网消费金融逾期风险较高。调查数据显示 ，有过互联网消费金融产品逾期的互联网金融消费者占29.77%
，其中经常发生逾期的占6.11% 。72.5%的消费者因为“忘记还款 ”导致逾期，“没钱还
”导致逾期的占20%
。互联网消费金融产品逾期的主要原因 ，首先是消费主体对消费金融产品逾期后果认识不足
，缺乏对个人信用的敬畏心理；其次是部分消费主体过度使用互联网消费金融产品。不断使用“无抵押”“手续便捷 ”的互联网消费金融产品，消费金融产品的过度使用与低水平收入之间的不平衡 ，增加了逾期产生的可能性 。

存在个人信用信息泄露
、倒卖的隐患
。在互联网消费金融市场中
，个人信用报告需求量激增，存在较大的泄露、倒卖个人信用报告的风险。2016年 ，全国公安机关共侦破网络侵犯公民个人信息案件数量2100多起，查获公民个人信息500多亿条
，抓获的犯罪嫌疑人5000多人 。目前，越来越多的电商平台 、持牌消费金融公司与金融信用信息基础数据库实现了对接
。一方面 ，相对银行来说
，电商平台
、持牌消费金融公司在征信工作的制度建立、人员管理 、技防手段等方面存在缺欠；另一方面，一些因资质原因未能与金融信用信息基础数据库对接的电商
、P2P平台、消费金融公司为发展业务 ，相关人员在利益驱使下
，容易发生违规查询 、使用
、泄露客户个人信用报告或者出售、出租征信系统查询用户的风险。

针对以上问题，如何有效促进互联网消费金融健康发展有以下几点建议：

进一步明确授权环节和授权内容 。按照《征信业管理条例》第十八条及第十九条规定 ，互联网消费金融服务机构应进一步完善 、规范征信授权形式和内容
，征信授权书应与交易协议或合同分开，设置单独、醒目的界面 ，采取电子签名或指纹认证等方式进行签署
，并通过电话或短信通知等辅助告知方式，引起信息主体的注意 ，授权书内容应更为详细
、准确，被授权机构不得擅自转授权第三方。

进一步做好授信管理工作
。商业银行信贷部门在审核客户信用报告时
，应将审核重点从“贷款数量
”转移到“偿还情况”上。互联网消费金融服务机构应严格把关，对于有多笔互联网信贷的客户应更为审慎 ，对于存在恶意逾期记录的客户应建立黑名单 。同时做好金融产品的解读
，提升消费者对互联网消费金融的认知度
。

进一步提升居民征信意识和风险意识。应加强征信宣传工作，引导公众提高对个人信息及权益保护的重视程度 。互联网消费金融服务机构应严格执行不良信息提供和告知制度 ，告知内容中应涵盖“逾期信息将被上报至金融信用信息基础数据库 ”“逾期记录将严重影响个人信用”等重要信息
。居民应了解征信相关知识
，提升对信息买卖、电信诈骗等违法行为的认知水平和防范能力。

进一步强化监管和自我管理 。一方面，相关部门进一步加强对互联网消费金融服务机构的监管工作
。不断完善准入机制 、督促其合规经营
、加大违规处罚力度 ，真正起到震慑作用。另一方面
，互联网消费金融服务机构应重视征信风险防范工作，加强自我管理 。增加科研投入力度、建立执行征信工作奖惩机制 ，对内部违规行为进行有效防范
。

银子铺小编认为
，在互联网消费金融迅速发展的今天，征信体系建设已成为社会各界关注的一个重点。规模庞大的网贷行业并没有纳入银行征信系统 ，借贷方与信贷公司之间都存在极大的风险 。各家网贷平台 、银行等传统金融机构都应上传征信数据作为判断的一个标准，而其他的平台则可以参考此征信数据
，根据自己的风险偏好自行判断，作为自己是否放款的依据。

互联网金融和传统金融风险管理的区别

金融风险防控工作情况汇报

?

　下面是整理的关于金融风险防控工作情况汇报 ，欢迎阅读与借鉴
。?

　?省金融办：?

　根据市委
、市政府?促发展
，防风险?的决策部署，按照?主动防控、预警到位 、及时化解
、妥善处臵?的原则 ，我们加大了对全市各类金融风险的预警、监测和处臵工作。?

　一 、前期工作开展情况?

　(一)加强机构建设
，理顺工作机制 。根据市委
、市政府统一安排部署，先后起草了《关于成立XX市金融风险防控工作领导小组的通知》、《关于完善金融风险防控工作机制方案》 、《关于XX市金融风险防控工作领导小组加挂XX市打击和处臵非法集资工作领导小组牌子并充实成员单位的通知》等文件 ，建立起由33个相关部门组成的金融风险防控工作领导小组
，并对全市金融风险防控工作进行了全面部署，协调配合、共同应对
。?

　(二)加强监测预警 ，强化风险排查。建立了金融风险全方位监测预警机制
，市级层面实行监测预警信息月报送制度，县级层面落实监测预警?零报告?制度 ，银行机构重点监测本层级信贷组合风险和重点客户风险，市
、县两级领导小组办公室每月通报各归口管理部门提供的风险信息 。先后在全市开展了涉嫌非法集资风险排查活动和涉嫌非法集资广告资讯信息排查清理活动
。?

　(三)制定应急预案
，明确处置流程。完善了《金融风险突发事件应急预案》，针对民间非法集资风险、企业资金链断裂风险 、互联互保风险
、担保圈(链)风险等不同风险类型 ，分别制定了相应的处臵机制和处臵流程 。针对涉及面广
，影响重大的潜在风险隐患，制定了专项应急预案
。?

　(四)分级化解风险 ，维护金融稳定。县市区层面
，按照?谁主管、谁负责?原则，对涉及本地企业的金融风险 ，由各县市区领导小组牵头化解处臵;对涉及多个区域 、社会影响面广
、金额特别巨大的重大风险案件
，由属地领导小组上报至市领导小组协调处臵 。?

　(五)建立银行债委会，坚持多方联动
。针对风险企业 ，由最大债权银行牵头
，及时组建债权银行委员会，建立起政、银 、企沟通对话机制 ，加强对企业信息的收集分析，全面把握其行业前景
、管理能力、经营活动 、对外担保
、关联交易、交叉违约和风险状况等重要信息
，协调各方统一行动，对风险进行有效管控和分类处臵 ，保护银行信贷资金安全和企业正常经营活动。?

　二 、全市金融风险状况分析?

　截至目前
，市县两级金融风险防控工作领导小组办公室共监测存在金融风险点企业74家，重点监测企业58家 ，涉及金融机构28家
，涉及资金额XX亿元，不良贷款XX亿元 。?

　(一)全市金融风险分布情况。?

　从风险类型来看 ，全市金融风险事件XX起
，主要涉及担保圈(链)、资金链断裂
、恶意逃废债、涉嫌非法集资等方面
。其中，涉及资金链风险事件XX起 ，占52.5%
，担保圈(链)风险事件11起，占27.5% ，恶意逃废债事件5起，占12.5%
，涉嫌非法集资风险案件XX起。?

　从地域分布来看，经济发展较快 、金融活跃的区域 ，金融风险频发 。其中
，XX市
、XX市、XX市 、XX区
、XX区金融风险事件共计XX起，占全市金融风险事件的62.5%
。金融风险事件具有普遍性 ，除XXX等之外
，各县市区皆有金融风险事件发生。?

　从行业属性来看，传统落后产业金融风险事件较多 ，主要集中在纺织、机械 、食品等行业
，其中，纺织行业4起 ，食品行业6起
，机械制造13起，化工行业3起 ，合计占全市金融风险事件的XX% 。?

　从金融机构分布来看，涉及金融机构较多
，共计XX家，全市有XX家银行机构牵头成立了XX个债权银行委员会 ，其中
，以农业银行为主任行的XX个，XX银行为主任行的4个 ，以中国银行为主任行的XX个
，占全部债权委员会的83%
。?

　从化解结果看，全市共化解处臵金融风险事件XX起 ，其中
，县市区牵头化解XX起，市级层面牵头化解XX起 ，重点化解了XX
、XX、XX等一批全市重点企业的金融风险事件。尚有10起金融风险事件正在化解中 。?

　(二)应重点关注风险点
。通过对我市金融风险事件全面分析
，目前，应重点关注以下问题：?

　一是重点关注落后产业转型升级问题。前期经济高速运行过程中 ，纺织 、机械
、化工等传统行业存在严重的投资和产能过剩，而当前经济?新常态?下
，宏观经济政策倒逼产业转型升级，产能落后、市场需求减少 、融资渠道单一等导致传统行业经营困难 ，资金链紧张
，极易引发资金链断裂、担保圈风险扩散等金融风险 。?

　二是重点关注恶意逃废债行为
。不少企业在市场不景气
、自身经营混乱、资不抵债的情况下，选择转移资产 、脱壳经营
、法人跑路等 ，同时
，由于社会信用体系不健全，银行无序竞争导致多头开户 ，贷款审查不严格、过量放贷
，为恶意逃废债行为提供了可乘之机，而恶意逃废债行为有极强的突发性 、隐蔽性 ，打击难度大。?

　三是重点关注个别县市潜在区域风险 。截至目前
，XX市XX家贷款余额5000万元以上的客户，在各家银行贷款余额XX亿元 ，其中贷款列入关注的31家企业涉及XX亿元，分别占比21.2%和11.26%
，贷款纳入不良核算的14家企业涉及XX亿元，分别占比5%和3.88%。且随着担保圈(链)的延伸 ，有可能逞扩散趋势
。?

　四是重点关注大额欠税企业。根据国税局
、地税局反馈信息来看
，截至3月末，全市共有拖欠税款5万元以上企业84家 ，主要集中在房地产、纺织 、机械
、化工等行业
，拖欠税款100万元以上的企业9家，其中5家企业属于房地产开发企业 ，下步工作中
，要加强对房地产企业和传统行业风险信息的监测，抓早抓小 ，有效避免风险事件发生 。?

　五是重点关注非法集资风险问题
。目前
，金融犯罪活动方式、手段变化多样，有的非法组织打着正规金融机构 、农民合作社的名义 ，通过承诺支付高息为诱饵，非法吸收社员存款;新型网络借贷平台
、理财平台纷繁复杂、真假难辨
，网络金融犯罪方式隐蔽 、地域范围广，而网络金融风险监管体系不成熟 ，难以进行有效监管和打击。?

　三、下步工作打算?

　一是引导企业科学发展防范金融风险 。从我市金融风险事件发生的原因来看
，不少企业贪大求快
、盲目扩张、管理落后 、融资方式单一等是导致金融风险发生的主要原因
。在经济新常态下，要大力引导企业准确把握市场规律 ，完善现代企业管理制度
，立足本业
、合理摆布资金，提升整体战略规划 ，实现发展的梯度性和持续性
，从源头上减少风险。?

　二是进一步完善金融风险处置机制 。从前期处臵金融风险事件的成功经验来看，及时掌握信息、把握处臵时机 ，银行 、企业
、政府加强合作对有效处臵金融风险十分重要
。要继续完善金融风险监测预警机制
，完善应急预案和处臵流程，加强各方协调合作 ，确保风险发生后及时、有效处臵。?

　三是创新金融风险处置的政策工具 。加大小微企业贷款风险补偿资金的补偿力度，由XX集团组建政策性金融资产运营公司
，配合处理银行不良贷款
。推进市县两级担保公司增资扩股，做强做大政府引导的担保公司;充分发挥市再担保集团职能 ，建立和完善再担保机制
，逐步以专业担保机构融资担保替代企业之间的互保联保关系。?

　四是严厉打击恶意逃废金融债务行为 。认真落实市政府《全市银行业借款纠纷案件处臵推进工作专题会议纪要》(第XX期)要求，联合司法部门 ，在全市开展集中处臵银行业借款纠纷案件行动。加强金融机构行业自律
，完善管理制度，加强资产流向监管
。提高金融机构风险防范意识 ，完备抵押 、质押手续
，降低放贷风险。健全社会信用体系，增大恶意逃废债的违法成本 。?

　五是做好金融风险防范宣传工作
。继续开展金融风险防范宣传活动 ，利用微信平台
、互联网等新型媒体和广播、电视 、报刊等
，大力普及金融知识，强化风险提示 ，特别是引导正确投资理财，提高群众风险鉴别力
，自觉抵制非法集资等各类非法金融活动。?

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互联网金融与传统金融的差异主要体现在定位
、驱动因素、模式 、治理机制、优势五个方面：

1.定位不同

互联网金融主要聚焦于传统金融业服务不到的或者是重视不够的长尾客户，利用信息技术革命带来的规模效应和较低的边际成本 ，使长尾客户在小额交易
、细分市场等领域能够获得有效的金融服务 。目前互联网金融与传统金融业的客户交叉还比较少
，但是未来相向而行、交叉渗透一定会逐渐增加
。

2.驱动的因素不同

传统金融业是过程驱动的，注重与客户面对面的直接沟通 ，在此过程中搜集信息 、建立管控风险
、交付服务
，互联网金融是数据驱动需求，客户的各种结构化的信息都可以成为营销的来源和风控的依据。

3.模式不同

传统金融机构与互联网金融机构都在积极的运用互联网的技术 ，但是模式设计上是有差别的 。前者具有深厚的实体服务的基础
，线下向线上进行拓展，努力把原有的基础更充分的利用起来 ，提升服务的便捷度
。而互联网金融多数是以线上服务为主
，同时也注重从线上向线下进行拓展，利用便捷的服务手段 ，努力把业务做深和做实。

4.治理机制不同

传统金融机构受到较为严格的监管，需要担保抵押登记、贷后管理等
，互联网金融企业的市场化程度更高，通过制定透明的规则 ，建立公众监督的机制来赢得信任
，不需要担保和抵押 。这种机制的治理成本较低，但缺乏统一的监管体系和规范的业务标准
。

5.优势不同

传统金融机构具有资金 、资本
、风险管理、客户与网点方面的显著优势 ，资金来源与运用可直接对接体量大 、成本低
，同时资本实力雄厚，风险管理体系成熟 ，网点服务也是互联网在很多情况下所无法替代的。互联网金融企业则具有获客渠道不同
，客户体验好，业务推广快 ，边际成本低
，规模效益显著等优势 。

关于“如何平衡互联网金融创新与监管
”这个话题的介绍，今天小编就给大家分享完了 ，如果对你有所帮助请保持对本站的关注！